Reserva de Emergência
O que é Reserva de Emergência?
Como o próprio nome já introduz, é uma reserva de dinheiro para ser usado em casos de emergência, nesse contexto seria uma quantia necessária para cobrir todos os custos de vida ao longo de 6 meses, a quantidade de meses é de sua escolha, mas o recomendado é a partir de 6 meses, e também serve para cobrir imprevistos como quebra de carro ou aparelho doméstico.
Esse dinheiro deve ficar em lugar de ampla liquidez (velocidade e a facilidade com que você consegue transformar um ativo (investimento) em dinheiro vivo na sua conta) para justamente poder ser usado a qualquer momento.
Por que ter uma reserva de Emergência?
Nunca se sabe o que pode acontecer, não é bom depender de leis de seguro desemprego, e muito menos caso você trabalhe como CNPJ ou for empresário, sem direitos trabalhistas CLT. Leis podem mudar a qualquer momento, você pode bater o carro em um feriado, seu filho pode quebrar a perna no final de semana. Apesar de ser coisas difíceis de acontecer, podem acontecer. Então sempre é bom estar preparado.
Quanto devo ter na minha Reserva de Emergência?
O valor deve ser o custo de vida X quantidade de meses, o custo de vida são os custos necessários para sobreviver, então custos relacionados a lazer, entretenimento, supérfluos não entram nessa conta. O custo está relacionado a coisas fundamentais como compras de supermercado, dinheiro do aluguel, condomínio, conta de luz, conta de água, escola do filho. Então, por exemplo, se seu custo de vida for R$ 3.000,00 sua reserva de emergência deve ser 3.000 * 6 meses = R$ 18.000,00. O valor é relativamente alto, mas lhe dá uma enorme segurança em caso de qualquer imprevisto.
Onde colocar o dinheiro da Reserva de Emergência?
A reserva de emergência não é um investimento, mas é um dinheiro que não deve ficar parado (sem render). Nosso dinheiro perde seu valor a todo momento por conta da inflação, mas é praticamente invisível já que o valor na conta não muda, mas o poder de compra do dinheiro diminui com o tempo. Então o ideal é colocar esse dinheiro em algum lugar que renda algo, mas que tenha alta liquidez e segurança. Alguns exemplos são:
- Tesouro Selic
- CDBs com liquidez diária (100% do CDI)
- Fundos DI (verificar as taxas de administração)
- Poupança (não recomendado, mas é uma opção)
Porém, os CDBs e Tesouro Selic são as melhores opções por serem mais seguros e uma alta liquidez. Alguns CDBs possuem garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) que é uma garantia de segurança para o investidor caso o banco ou cooperativa falhe, cobrindo o valor investido de até R$ 250.000,00 por CPF.
O Tesouro Selic é um título público, ou seja, você está emprestando dinheiro para o governo, e em troca recebe juros. O Tesouro Selic é o título mais seguro do país, já que o governo dificilmente quebra. Porém, no Tesouro Selic você só consegue retirar o dinheiro após 1 dia útil. Enquanto, que no CDBs geralmente possuem liquidez diária que você consegue retirar o dinheiro no mesmo dia (Verificar no site do banco).
Cuidados ao investir a Reserva de Emergência
- Verificar a liquidez do investimento (quanto tempo demora para você conseguir o dinheiro de volta)
- Verificar a segurança do investimento (se o banco possui garantia do FGC ou alguma outra garantia)
- Verificar as taxas envolvidas como taxa de administração, IOF, Imposto de Renda.
- Nunca usar o dinheiro da reserva de emergência para outros fins que não sejam emergências.
Impostos e Taxas
Os impostos mais comuns são o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o IR (Imposto de Renda). O IOF é um imposto cobrado somente quando o investimento é resgatado em um período menor que 30 dias, o imposto diminui 3% a cada dia, seguindo a seguinte tabela regressiva:
Essa tabela está mostrando a cada 5 dias, mas o IOF diminui 3% a cada dia.
| Dias de aplicação | Alíquota do IOF |
|---|---|
| 5 | 83% |
| 10 | 66% |
| 15 | 50% |
| 20 | 33% |
| 25 | 16% |
| 30 ou mais | 0% |
Ou seja, após 30 dias não há cobrança de IOF. Já o IR é cobrado também seguindo uma tabela regrassiva, mas não some, segue a tabela:
| Tempo de aplicação | Alíquota do IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Então antes de decidir fazer um investimento para a reserva de emergência, verifique as taxas e impostos, e esteja preparado para não precisar retirar o dinheiro antes de pelo menos 30 dias para não pagar o IOF.
Conselho Pessoal
O mais prático é começar a juntar dinheiro para a reserva de emergência quanto antes, mesmo que seja pouco, o importante é criar o hábito de poupar. Depois que atingir o valor desejado, você pode começar a investir em outros ativos. O lugar da reserva de emergência que recomendo é o CDB do seu banco digital de preferência, desde que possua garantia do FGC e liquidez diária. Normalmente caixinhas digitais possuem CDBs com essas características. Por fim, nunca use o dinheiro da reserva de emergência para outros fins que não sejam emergências, caso contrário você estará se colocando em risco financeiro.
“Se você não tem reserva de emergência você não deveria nem investir.” - Raul Sena
Referências
- Bruno Perini - Você MAIS Rico - “ONDE INVESTIR A RESERVA DE EMERGÊNCIA? Tesouro Selic x CDB x Fundo DI: qual rende mais?”
- Investidor Sardinha l Raul Sena - “Reserva de emergência - Sem ela você vai se FERRAR em breve!”
- O Primo Rico - “ONDE INVESTIR SUA RESERVA DE EMERGÊNCIA TESOURO SELIC, NUBANK, INTER OU PICPAY”
- Me Poupe! - “5 passos rápidos para montar sua RESERVA DE EMERGÊNCIA”
- Primo Pobre - “Quanto o POBRE deve ter na RESERVA DE EMERGÊNCIA? É mais SIMPLES do que você imagina!”
- Primo Pobre - “MELHOR LUGAR para a RESERVA DE EMERGÊNCIA”